Apple non ha mai nascosto le sue ambizioni nel settore dei servizi finanziari personali. L'azienda ha iniziato a sfidare il modello bancario tradizionale con il lancio di Apple Pay nel 2014 e da allora non si è più fermata. Dopo i pagamenti mobili, Apple ha introdotto una carta di credito, pagamenti a rate senza interessi sui prodotti Apple e l'opzione “Compra ora, paga dopo” di Apple Pay Later, presentata appena lo scorso mese.
Questa settimana, Apple ha annunciato il lancio di un nuovo conto di risparmio ad alto rendimento, arricchendo ulteriormente il suo ecosistema di servizi finanziari.
Di fronte a questa nuova mossa di Apple, le grandi banche dovrebbero preoccuparsi dell'espansione della società nel settore dei servizi finanziari personali, oppure si tratta di una questione irrilevante? Analizziamola insieme.
Il conto di risparmio ad alto rendimento di Apple
Lunedì, Apple ha annunciato in un comunicato stampa che gli utenti potranno “far crescere le loro ricompense Daily Cash” – i premi cashback che guadagnano per gli acquisti con Apple Card – con l'aggiunta di un conto di risparmio ad alto rendimento con un rendimento annuo del 4.15%, offerto in collaborazione con Goldman Sachs Group. Gli utenti potranno anche trasferire ulteriori depositi su questo conto da qualsiasi conto bancario collegato.
Apple sottolinea che il tasso di interesse è 10 volte superiore alla media nazionale e non prevede commissioni, depositi minimi o requisiti di saldo minimo. L'azienda aggiunge che gli utenti potranno facilmente configurare e gestire il loro conto di risparmio direttamente dall'applicazione Apple Wallet, tramite la sezione dedicata all'Apple Card.
I conti di risparmio di Apple saranno collegati alla funzione “Daily Cash”, che offre ai clienti fino al 3% di cashback sugli acquisti di prodotti Apple. Una volta aperto il conto di risparmio, i fondi guadagnati tramite il Daily Cash verranno depositati automaticamente nel conto associato, anche se agli utenti sarà poi consentito di trasferire i fondi su qualsiasi conto bancario collegato.
Una svolta significativa
Nonostante Apple si sia affidata a Goldman Sachs per diverse delle sue offerte finanziarie, si ritiene che l'azienda stia lentamente riducendo la dipendenza dalle grandi banche e, di conseguenza, la sua dipendenza dai loro servizi.
Quando Apple ha introdotto Apple Pay Later lo scorso mese, la funzionalità permetteva agli utenti di suddividere gli acquisti in quattro rate senza interessi o commissioni. Sebbene il prodotto in sé non fosse rivoluzionario, è emerso che Apple avrebbe offerto i prestiti direttamente, senza agire da intermediario.
Una sussidiaria dell'azienda, Apple Financing LLC, fornirà i finanziamenti, avendo ottenuto le licenze necessarie per agire come prestatore. Questa è la prima volta che l'azienda assume il ruolo principale nelle transazioni, compreso l'esecuzione dei controlli del credito, la concessione del credito e l'emissione dei prestiti, secondo un report di Bloomberg. Tuttavia, Apple non è completamente sola in questa impresa, avendo stretto una partnership con Mastercard per fungere da intermediario con i venditori. Inoltre, poiché Apple non possiede una licenza bancaria, Goldman Sachs agisce ancora come emittente “tecnico” dei prestiti.
Ciò contrasta nettamente con le precedenti incursioni di Apple nel settore dei servizi finanziari personali, che affidavano la maggior parte delle attività bancarie a Goldman Sachs. Tuttavia, Apple non sembra interessata ad entrare nel business bancario, sebbene possa sembrare così a prima vista. Piuttosto, Apple ha in mente una strategia molto più importante.
Le grandi banche dovrebbero preoccuparsi?
È importante sottolineare che, anche se molti dei suoi clienti apriranno uno di questi conti di risparmio, il beneficio economico per Apple probabilmente non sarà significativo. Inoltre, è altamente improbabile che il colosso tecnologico abbia intenzione di diventare una banca tradizionale. Piuttosto, Apple è più interessata ad espandere il suo crescente ecosistema, includendo l'offerta di servizi fintech aggiuntivi, per promuovere il suo core business.
Per aprire un conto, gli utenti devono prima essere titolari di un'Apple Card e utilizzare un iPhone. Nel comunicato sugli utili per il primo trimestre fiscale 2023 (terminato il 31 dicembre 2022), Apple ha rivelato di aver superato i 2 miliardi di dispositivi attivi, la maggior parte dei quali sono iPhone. Infatti, gli iPhone hanno generato quasi 66 miliardi di dollari di ricavi nel trimestre, pari a circa il 56% delle vendite totali di Apple.
È nell'interesse di Apple continuare ad aumentare l'utilità del suo prodotto di punta, incrementando il numero di attività quotidiane che possono essere svolte sull'iPhone. Inoltre, più iPhone significano più servizi. Ciò include vendite nell'App Store, utenti iCloud, abbonati ad Apple Music e Apple TV+, tra gli altri. I servizi hanno generato quasi 21 miliardi di dollari di ricavi nel primo trimestre, pari a circa il 18% delle vendite di Apple.
Apple non vuole essere una banca. Vuole semplicemente vendere più iPhone, che costituiscono la base del suo enorme impero.
Che cosa potrà accadere alle azioni Apple in seguito a questa notizia?
È difficile prevedere con precisione come le azioni Apple (AAPL) reagiranno a seguito di questa notizia, poiché il mercato azionario è influenzato da molti fattori, tra cui le percezioni degli investitori, il contesto economico generale e le performance di altri concorrenti. Tuttavia, possiamo considerare alcune possibili conseguenze:
- Reazione positiva degli investitori: Se gli investitori vedono l'introduzione del conto di risparmio ad alto rendimento come un passo avanti nella strategia di Apple per espandere il suo ecosistema e offrire ulteriori servizi fintech, potrebbero essere incoraggiati a investire in azioni Apple, portando a un aumento del valore delle azioni.
- Reazione neutra degli investitori: Gli investitori potrebbero considerare questa mossa come una semplice estensione dell'offerta di servizi di Apple, senza un impatto significativo sul core business dell'azienda. In questo caso, le azioni potrebbero rimanere stabili, senza grandi variazioni di prezzo.
- Reazione negativa degli investitori: Se gli investitori percepiscono che Apple si sta distogliendo troppo dal suo core business o che l'espansione nel settore dei servizi finanziari personali potrebbe comportare rischi o costi aggiuntivi, potrebbero decidere di vendere le azioni Apple, portando a una diminuzione del valore delle azioni.
In ogni caso, è fondamentale considerare che le fluttuazioni del valore delle azioni possono essere temporanee e che l'andamento a lungo termine dipenderà da numerosi fattori, tra cui la capacità di Apple di mantenere la sua leadership nel mercato tecnologico e di continuare a innovare e offrire prodotti e servizi di successo.
Conclusioni
Le grandi banche potrebbero non doversi preoccupare troppo dell'espansione di Apple nel settore dei servizi finanziari personali, poiché l'obiettivo dell'azienda non è di sostituire le banche tradizionali, ma di migliorare e ampliare il suo ecosistema di prodotti e servizi.
Punti chiave dell'articolo:
- Apple ha introdotto un conto di risparmio ad alto rendimento con un rendimento annuo del 4,15%, offerto in collaborazione con Goldman Sachs. Questo conto è collegato alla funzione “Daily Cash” dell'Apple Card, che offre fino al 3% di cashback sugli acquisti di prodotti Apple.
- L'azienda sta lentamente riducendo la dipendenza dalle grandi banche e dai loro servizi, come dimostra l'introduzione di Apple Pay Later, che offre prestiti direttamente agli utenti senza agire da intermediario.
- Nonostante questi passi, Apple non ha intenzione di diventare una banca tradizionale. L'obiettivo principale dell'azienda è di espandere il suo ecosistema, offrire ulteriori servizi fintech e promuovere il suo core business, vale a dire la vendita di iPhone e altri servizi correlati.
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