La cosa più rischiosa che puoi fare con i tuoi risparmi per la pensione

Se stai cercando una soluzione per risparmiare per la pensione, questa strategia che sembra sicura, in realtà è molto più pericolosa di quanto pensi.

Risparmiare denaro per i risparmi per la pensione è una sfida, ma risparmiare per ultimi anni delle tua vita non basta, risparmiare è solo metà della battaglia, devi anche decidere dove investire quei soldi in modo che possano crescere nel tempo senza esporti a troppi rischi. La scelta giusta dipende in gran parte dal capitale disponibile e dai tuoi obiettivi a lungo termine.

Ma c’è un posto in cui non dovresti mai ospitare la maggior parte dei tuoi risparmi per la pensione, almeno se speri di andare in pensione presto. Ecco quale è la scelta più rischiosa.

Quanto guadagni sui tuoi risparmi?

L’avere di vecchiaia personale può essere suddiviso in due parti: i vostri contributi e il vostro guadagno.

• I contributi sono i soldi che guadagni e che metti da parte ogni anno per la pensione.
• I guadagni sono i soldi extra che ottieni dall’investimento in cui tieni i tuoi soldi.

Risparmiare in un conto di risparmio: se metti i tuoi soldi in un conto di risparmio, i tuoi guadagni si basano sul saldo del tuo conto e sul rendimento percentuale annuo. L’attuale rendimento conto di risparmio medio è dell’1%. Ciò significa che per ogni 10.000 euro che hai nel tuo account, guadagnerai 10 euro all’anno.

Risparmiare investendo: quando investi, i tuoi guadagni dipendono dai rendimenti dell’investimento. Investire in obbligazioni potrebbe portare a guadagni tra il 5% e il 6% all’anno. Investire in azioni potrebbe potenzialmente farti guadagnare il 30% in un anno molto buono, ma potresti anche perdere altrettanto in un anno negativo. Anche i tuoi rendimenti non sono garantiti fino a quando non vendi le tue azioni. I prezzi variano nel tempo. Ciò può avere un effetto significativo sul saldo del tuo portafoglio, specialmente per quelli con risparmi sostanziali.

Questa volatilità può far sembrare l’investimento una proposta rischiosa rispetto a tenere i tuoi soldi in un conto di risparmio dove sembra che tu possa solo guadagnare, anche se a un ritmo più lento. Ma questa è una premessa falsa.

Allora cosa c’è di più rischioso? Risparmiare per la pensione in un conto di risparmio o investire?

Per prima cosa, il denaro in un conto di risparmio è protetto solo fino a 100.000 euro a persona per banca. Se tieni più di questo cifra in un conto di risparmio e la tua banca fallisce, potresti perdere l’extra. Sebbene improbabile, è un rischio che probabilmente non vuoi correre.

Inoltre tenere i tuoi soldi in un conto di risparmio può anche essere rischioso perché il tasso di inflazione spesso supera anche il miglior conto di risparmio. Ciò significa che perderai effettivamente potere d’acquisto nel tempo perché il tasso a cui i tuoi risparmi stanno crescendo non è abbastanza per tenere il passo con l’aumento del costo della vita.

Sebbene investire comporti un rischio di perdita, ci sono cose che puoi fare per ridurre tale rischio. E il potenziale di guadagno a lungo termine può rendere il risparmio sufficiente per la pensione un compito molto più semplice.

Supponiamo che tu abbia 25 anni e cerchi di risparmiare un milione di euro quando ne hai 65. Se tieni quei soldi in un conto di risparmio con un 1%, dovresti risparmiare cifre esageratamente alte ogni mese e per tanti anni in per raggiungere il tuo obiettivo. E anche allora, ti esporresti ai rischi discussi sopra.

Se invece avessi investito quei soldi e avessi guadagnato un tasso di rendimento medio annuo del 7%, dovresti risparmiare solo 405 euro al mese. In 40 anni, ciò equivale a quasi 794.000 euro in meno in contributi personali per raggiungere lo stesso obiettivo. Immagina cosa potresti fare con 794.000 euro nel corso della tua vita. Investire non sembra più così rischioso, vero?

Bilanciare rischio e rendimento quando si risparmia per la pensione

I vantaggi dell’investimento sono innegabili, ma ciò non cancella il fatto che l’investimento comporta dei rischi. Se scegli gli investimenti sbagliati è di per sé un rischio.

Ad esempio, se vieni travolto dalla mania dei meme azionari, potresti finire per perdere i tuoi soldi quando il prezzo delle azioni scende per riflettere il suo vero valore o quando l’azienda fallisce.

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Se vuoi massimizzare i benefici dell’investimento riducendo al minimo i rischi, devi diversificare i tuoi investimenti. Ciò significa investire i propri soldi in diverse aziende e in diversi settori. In questo modo, nessuna singola azienda o settore può influenzare troppo il tuo portafoglio.

Un fondo indicizzato è un ottimo modo per i principianti di diversificare i propri risparmi in modo rapido e conveniente. Questi sono pacchetti di azioni che acquisti insieme, quindi ottieni immediatamente un piccolo pezzo di ciascuno. Cerca un fondo indicizzato composto da società grandi e consolidate che ritieni possano esistere per decenni a venire. Questi titoli potrebbero non aumentare di prezzo così rapidamente, ma in genere generano rendimenti costanti nel tempo.

Dovresti anche investire parte dei tuoi soldi in obbligazioni e dovresti spostare più soldi in queste nel tempo. Questo ti aiuterà a evitare parte della volatilità delle azioni man mano che ti avvicini all’età pensionabile, aiutandoti comunque a guadagnare un rendimento migliore di quello che otterresti lasciando i tuoi soldi in un conto di risparmio.

Investire non sarà mai esente da rischi, ma a lungo termine è probabilmente meno pericoloso che tenere i propri risparmi fuori dal mercato azionario. Se sei ancora titubante, inizia in piccolo e poi prova ad aumentare il tuo capitale investito nel tempo man mano che ti senti più a tuo agio.

Ricorda, quando parli di risparmi per la pensione, le oscillazioni a breve termine non contano; concentrati sul lungo termine. Se riesci a farlo, potresti essere sorpreso dalla velocità con cui raggiungi il tuo obiettivo di pensionamento.

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